대출 이자 계산기 – 원리금균등·원금균등·만기일시 상환 비교

상환 방식 세 가지

원리금균등상환은 매달 원금과 이자를 합친 금액이 같습니다. 초반에는 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커집니다. 월 상환액은 다음 공식으로 구합니다.

월 상환액 = 대출금 × 월이율 × (1 + 월이율)^n ÷ ((1 + 월이율)^n − 1)

여기서 월이율은 연이율 ÷ 12, n은 원금을 갚는 개월 수입니다.

원금균등상환은 매달 같은 원금(대출금 ÷ 개월 수)에 남은 잔액의 이자를 더해 갚습니다. 첫 달 부담이 가장 크고 매달 조금씩 줄어듭니다.

만기일시상환은 매달 이자만 내고 원금은 마지막 달에 한꺼번에 갚습니다.

이자 계산 방식과 반올림 규칙

국내 금융기관은 회차마다 실제 날짜 수로 이자를 계산합니다. 이 계산기의 기본 설정도 같습니다. 회차 이자는 남은 원금 × 연이율 × 그 달의 일수 ÷ 365이며, 윤년(366일)에 걸친 날은 366으로 나눕니다. 평년과 윤년에 걸친 회차는 두 부분을 따로 계산해서 더합니다. 월 상환액과 회차별 이자는 원 미만을 버리고, 버려진 금액은 마지막 회차에서 정리됩니다.

이 규칙은 한국주택금융공사의 월별상환원리금 계산기와 같습니다. 대출금 1억 원, 연 4%, 10년, 2026년 1월 15일 실행 조건에서 원리금균등의 월 상환액은 1,012,451원, 총이자는 21,482,241원이고, 원금균등의 첫 회 상환액은 1,173,059원, 총이자는 20,158,672원으로 공사 계산기와 원 단위까지 같습니다. 세부 설정에서 월할 계산(연이율 ÷ 12)으로 바꾸면 날짜와 관계없이 매달 같은 이자로 계산합니다.

같은 조건의 상환 방식 비교

위 조건(1억 원, 연 4%, 10년)이라면 원금균등의 총이자가 원리금균등보다 약 132만 원 적습니다. 반면 첫 달 상환액은 원금균등이 약 16만 원 많습니다. 초반 현금 흐름에 여유가 있다면 원금균등이, 매달 같은 금액으로 계획을 세우고 싶다면 원리금균등이 알맞습니다.

거치 기간 1년을 넣으면 첫 12개월은 이자만 내고, 남은 9년 동안 원금을 갚으므로 월 상환액이 1,104,096원으로 늘고 총이자도 약 175만 원 늘어납니다.

계산 결과를 볼 때 주의할 점

이 계산기는 고정 금리를 가정합니다. 변동 금리 대출은 금리가 바뀔 때마다 상환액이 달라지며, 중도상환수수료나 보증료, 인지세 같은 부대 비용은 포함하지 않습니다. 결과는 대출 상품을 비교하기 위한 참고용으로 쓰고, 실제 조건은 금융기관에서 확인하세요.