복리 계산기 – 목돈·적립식 복리 수익과 단리 비교

복리 계산 공식

목돈만 넣는 경우 만기 금액은 다음과 같습니다.

만기 금액 = 원금 × (1 + 연이율 ÷ n)^(n × 년)

n은 1년에 이자가 붙는 횟수로, 연복리는 1, 월복리는 12, 일복리는 365입니다. 1,000만 원을 연 5% 연복리로 10년 두면 1,000만 × 1.05^10 = 16,288,946원이 됩니다.

매월 적립하는 경우에는 달마다 새로 넣은 돈과 지금까지 쌓인 돈에 한 달치 이자를 붙이는 계산을 기간만큼 반복합니다. 복리 주기가 월복리가 아니면 연이율을 복리 주기에 맞는 한 달 이율로 바꿔서 계산합니다. 예를 들어 연복리 5%는 한 달에 (1.05)^(1/12) − 1, 약 0.407%입니다.

단리와 비교

단리 이자는 각 금액이 예치된 기간만큼 연이율을 곱해서 구합니다. 적금처럼 매월 초에 같은 금액을 넣으면 단리 이자는 월 납입액 × 연이율 × n(n+1)/2 ÷ 12입니다. 이 계산기는 같은 조건의 단리 결과를 함께 보여 주므로 복리 효과가 얼마인지 바로 알 수 있습니다. 위의 1,000만 원 예시라면 단리 이자는 500만 원, 복리 이자는 약 629만 원으로 약 129만 원 차이가 납니다.

세금 반영

일반 예금·적금 이자에는 15.4%의 이자소득세가 붙습니다. 옵션을 켜면 만기에 전체 이자의 15.4%를 빼서 세후 금액을 보여 줍니다. 월 10만 원을 연 3% 단리로 12개월 넣는 적금은 세전 이자 19,500원, 세금 3,003원, 세후 이자 16,497원입니다. 비과세나 세금우대 상품은 옵션을 끄고 계산하세요.

72의 법칙

복리로 돈이 두 배가 되는 기간은 72 ÷ 연이율(%)로 어림할 수 있습니다. 연 6%라면 약 12년, 연 3%라면 약 24년이 걸립니다. 계산기로 정확한 값을 확인해 보면 어림값과 거의 같습니다.

주의할 점

결과는 이율이 기간 내내 같다고 가정한 값입니다. 실제 상품은 중도 해지 이율, 우대 금리 조건, 수수료, 물가 상승률에 따라 실제로 손에 쥐는 금액이 달라집니다. 여러 상품을 비교할 때 참고용으로 쓰세요.